近期，房贷创新银行们尝试推出了多种新型房产抵押贷款，做加诸如由下一代接着还钱的法多方合“接力贷”、上一代共同还款的力方“合力贷”，允许还款到80岁甚至100岁的善果“长寿贷”、未婚男女朋友共同贷款的房贷创新“连心贷”等。一言以蔽之，做加借入房贷的法多方合机会变得更多了。

房产贷款不是力方强买强卖，各种创新的善果贷款形式增加了民众的选项，不能说不是房贷创新件好事。比如很多尚未决定领证的做加恋人早已长期共同居住，允许他们以共有形式买房和借款，法多方合并无不妥。力方将来如果出现“兄弟姐妹贷”“朋友贷”，善果亦是可以有的市场探索。

不过，出现如此多的“房贷创新”显然也并非巧合，而与现在房产贷款利率下行、房产贷款业务增长乏力有关。其更大的背景则是近年我国经济承受了一定的困难和压力。故而，在接受“房贷创新”的热闹局面时，银行、个人和有关部门都需要有所作为，让这个新玩意能“扬长补短”。

对银行而言，房产贷款虽然有房产作为抵押，但毕竟是一笔数额不小的长期贷款，借款人收入等财力因素的波动更会带来不小的影响。“房贷创新”可以拓宽客户来源，但银行仍然应当坚守对借款人信用和放贷风险的应有审查和评估，不能“饥不择食”。

较之传统房贷，“接力贷”“合力贷”“长寿贷”“连心贷”等的借款人及其利害相关人均可能存在涉及婚姻法继承法的、更复杂的法律权利义务安排，甚至涉及借款人的近亲属的权益（比如为接力贷还款的特定子女是否自动全部继承该房产），故建议银行派出法律专员对借款人进行必要的说明。这也能减少借款人将来因为人生变故、家庭纠纷而导致不能及时还款的消极后果。

此外，“连心贷”可能会侵害借款人以外的人的权益，例如已婚者和婚外情人以恋人名义借款。银行不应仅依据当事人的未婚声明做判断，而至少应该对借款人户口簿等法律文书的婚姻状态作形式审查。

对个人而言，同样的，“房贷创新”既提供了机会，但也不能没有伴生风险。房产贷款是大部分人此生最大的负债，也是一项长期负债。贷款买房，既能改善生活品质，也可能是一个投资机会。但这需要结合自身在中长期内的资产状况、收入预期、还款能力等予以评估。匆忙“上车”未必是上策。由于“接力贷”“合力贷”“长寿贷”“连心贷”等可能涉及家里其他人的利益，借款人亦有必要与他们进行沟通。

对有关部门而言，显然刺激楼市是当前的政策要义，这也是银行能突破以往较多的管制而实现“房贷创新”的背景。有效利用民心民财，自然是一种治理之道。但一方面，银行监管部门仍然应当监测相关贷款的总体风险，防范个别银行的违规操作或过于冒进的措施。美国当年的次贷危机的根源就是允许无力还钱的群体贷款买房，酿成了金融风险。

另一方面，经济管理部门需要大力采取能够支持、促进市场经济有效运营的措施，对外积极改善经贸环境、拓宽天地，对内给芸芸借款人和潜在的借款人减税减负、提供良好的营商氛围。这样，才能有更多合适的人有财力、有信心去利用“房贷创新”的契机来贷款买房，而且做到敢贷能还，从而进一步贯通上下游产业的金融血管，发挥“房贷创新”所能有的正能量。

总之，“房贷创新”属于做加法，为大家提供了新机会，但如何答好这题，还需各方一起努力。借款可以由家人“合力”，而让房贷业务成为一项推动经济社会发展的因素、而非风险点，也需要多方“合力”。

文/缪因知（学者）